借 1 万、分 12 期、每期还 950，到底是多少利息、年化多少？填三个数就能算清楚——包括平台不会主动告诉你的真实年化。
这是网贷宣传里最常见的一层包装。月费率 0.8% × 12 = 9.6%，听起来很便宜——但这个算法把已经还掉的本金也当成还在借。
实际情况是：分期还款时你的本金逐月减少，第 12 期时你其实只欠一点点了，利息却还按最初的全额在收。所以真实年化通常是宣传费率的 1.8~2 倍左右，月费率 0.8% 对应的真实年化往往接近 17%~18%。
上面的计算器用的是 IRR（内部收益率）——监管要求金融机构披露的口径，也是唯一能横向比较不同产品的标准。想单独算 IRR，见 网贷真实利率计算器。
常见为等额本息：每期还款额固定，其中利息按剩余本金计算、逐期递减，本金逐期递增。总利息 = 每期还款额 × 期数 − 本金。用上面的计算器输入三个数即可自动算出。
平台常用"月费率×12"这种名义算法，没有考虑本金逐月减少。真实年化要用 IRR 计算，通常是名义费率的 1.8~2 倍。以计算器给出的 IRR 为准。
可以。选择"我知道每期还多少"，输入本金、期数和每期还款额，计算器会用二分法反推出真实年化利率。