还款状态的 N、1~7、G、D、Z 逐个对照，再说清「征信花了」和「连三累六」各指什么
最后更新：2026-09-12
很多人第一次打开自己的征信报告，看到的是一大片字母和数字， 然后凭感觉判断「完了」或者「应该还行」。其实这份报告的每一格都有确定含义， 它不是一个分数，是一份流水。这篇把最常被看错的三块——还款状态代码、查询记录、 以及银行嘴里的「连三累六」——一项一项讲清楚。
报告里每个信贷账户下面都有一行按月排列的状态格，从左到右是时间顺序，一格一个月。 常见取值是这些：
| 代码 | 含义 | 要紧程度 |
|---|---|---|
| N | 当月正常还款 | 正常，越多越好 |
| * | 当月有还款，但无法计算是否逾期 | 中性 |
| 1 | 逾期 1 个月（约 1~30 天） | 已是不良记录 |
| 2 | 逾期 2 个月 | 影响明显加重 |
| 3 | 逾期 3 个月 | 多数银行房贷的红线 |
| 4~6 | 逾期 4 到 6 个月 | 很重 |
| 7 | 逾期 7 个月及以上 | 最重，常伴随呆账/核销 |
| G | 该账户已结清 | 中性偏好 |
| C | 已结清并销户 | 中性 |
| D | 由担保人代为偿还 | 负面 |
| Z | 以资抵债 | 负面 |
| / | 当月未开立此账户 | 无意义 |
两点提醒：一是不同版本的报告代码集略有差异， 报告本身附有说明页，以你手上那份的说明为准； 二是「1」已经是不良记录了，不存在「才逾期几天不算数」这回事—— 真正有宽限期的是还款日之后的那几天，一旦被报送，格子里就是 1。
→ 征信影响自查：逾期几天上征信、多久能消除申请房贷时经常听到这个词，指的是连续 3 个月逾期，或者两年内累计 6 次逾期。
实际意义在于：它把「逾期的连续性」看得比「逾期的总次数」更重。 连着三个月，和三年里零散逾期三次，在审批眼里完全不是一回事。 这也是为什么实在还不上的时候，优先保住「不要连续断」比「一次性还清某一笔」更值得。
报告最后有一段查询记录，列着谁、什么时候、因为什么查过你。这部分分两类：
| 类型 | 查询原因写的是 | 影响 |
|---|---|---|
| 硬查询 | 贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、融资审批 | 会影响后续审批。短期内条数多，会被判断为「到处在借钱」 |
| 软查询 | 本人查询、贷后管理 | 基本无影响。自己查自己不会把征信查花 |
「征信花了」这个说法指的就是短期内硬查询条数过多， 而不是逾期。一个从没逾期过的人，如果两个月里点了十几家网贷的「查看额度」， 征信照样会花——因为很多产品点一下额度就触发一次贷款审批查询。
中国人民银行征信中心提供个人信用报告查询，每年有免费次数， 超出部分按规定收费；具体次数和渠道以征信中心的现行规定为准。 线上可通过征信中心官网提交申请，线下可到人民银行分支机构或有查询点的银行网点自助机办理。
如果你确认报告里某条记录是错的（比如根本不是你办的卡、还款日期记错了）， 可以提出异议，这是有明文依据的法定途径：
注意这条能做的是更正错误信息，不是抹掉真实发生过的逾期。
起算点是还清之日，不是逾期发生之日。拖着不还，这 5 年就永远不开始计时—— 这一点是所有「征信修复」话术里最常被故意模糊的地方。真实发生过的逾期没有合法的清除路径， 只有两条：等 5 年，或者对确实错误的信息提异议。
→ 逾期天数计算器：先把天数和阶段算准看完这三处，你对自己的处境就有了一个具体判断， 而不是「感觉不太好」。具体的判断才能支撑具体的决定。
征信上的每一格，对应的都是一个还款日。十月记账把网贷、信用卡、亲友借款逐笔记录，自动生成还款日历并在还款日当天提醒——不漏还，格子里就不会出现数字。不用注册也能先记，数据只存在你手机里。完全免费。
免费下载十月记账N 表示当月正常还款。数字 1 到 7 表示逾期月数，1 为逾期 1 个月、7 为逾期 7 个月及以上。G 表示账户已结清，D 为担保人代还，Z 为以资抵债。不同版本报告的代码集略有差异，以报告自带的说明页为准。
不是。连续 3 个月逾期或两年内累计 6 次逾期，是多数银行内部的信贷审批口径，没有写入任何法规，各家银行标准也不完全一致。它的实际含义是银行更看重逾期的连续性而非总次数。
不会。本人查询属于软查询，不影响后续审批。让征信变花的是硬查询——贷款审批、信用卡审批、担保资格审查等。很多网贷产品点一次「查看额度」就会触发一次硬查询，这才是主要来源。
能。依据《征信业管理条例》第二十五条，可向征信机构或信息提供者提出异议要求更正，对方应自收到异议之日起 20 日内核查处理并书面答复。但这只能更正错误信息，不能消除真实发生过的逾期。
依据《征信业管理条例》第十六条，个人不良信息自不良行为或事件终止之日起保存 5 年，期满应予删除。起算点是还清之日，不是逾期发生之日，拖着不还则 5 年不会开始计时。