已经逾期几天了？还在宽限期内，还是已经上了征信？先把天数和所处阶段搞清楚，比焦虑有用得多。
银行和征信系统按"逾期期数"划分严重程度，业内常称 M1/M2/M3。搞清楚自己在哪一档，才知道该多着急：
一个关键事实：不良记录自"还清之日"起保留 5 年，不是从逾期发生之日算。所以拖着不还，等于不断推迟那个 5 年的起点——这也是为什么"先还上再谈"几乎总是对的。想细看征信影响，见 征信影响自查。
逾期天数 = 截止日期 − 应还款日期。还款日当天还上不算逾期；过了还款日，第二天是逾期第 1 天。上面的计算器就是按这个口径算的。
要在 Excel / WPS 里批量算，假设 B 列是应还款日、C 列是实际还款日：
=MAX(0,TODAY()-B2)
=MAX(0,C2-B2)
=MAX(0,IF(C2="",TODAY(),C2)-B2)
公式所在单元格要设成"常规"或"数值"格式，否则会显示成一个日期。MAX(0, …) 是为了没到期时显示 0，而不是负数。
银行内部会把贷款分成五类，逾期天数是最主要的依据之一。依据 2023 年施行的《商业银行金融资产风险分类办法》：
| 分类 | 和逾期天数的关系 |
|---|---|
| 正常 | 按时还款，没有逾期 |
| 关注 | 本金或利息已经逾期（操作性、技术性原因导致的 7 天内短期逾期除外） |
| 次级 | 逾期超过 90 天，至少归为次级 |
| 可疑 | 逾期超过 270 天，至少归为可疑 |
| 损失 | 逾期超过 360 天，至少归为损失 |
后三类合称"不良贷款"。注意这是银行对贷款资产的内部分类，和征信报告上的还款状态（N、1~7 等）是两套东西；征信代码怎么看，见征信报告代码对照。
从应还款日的第二天算起：还款日当天还上不算逾期，过了还款日的第二天是逾期第 1 天。逾期天数 = 截止日期 − 应还款日期。
B 列放应还款日，还没还用 =MAX(0,TODAY()-B2)；已还款（C 列为还款日）用 =MAX(0,C2-B2)。单元格设成"常规"格式，否则会显示成日期。
依据 2023 年《商业银行金融资产风险分类办法》，本金或利息逾期即归入关注类（7 天内的操作性、技术性短期逾期除外），逾期超过 90 天至少为次级，超过 270 天至少为可疑，超过 360 天至少为损失。
信用卡通常有 1~3 天宽限期，超过后按月报送；多数网贷次日起就可能报送。具体各机构规定不同，越早还上越好。
不良信息自不良行为或事件终止之日（即还清之日）起保留 5 年，5 年后自动删除。注意起算点是还清日，不是逾期日。
不靠谱。征信记录只能由报送机构在确有错误时更正，任何声称能"洗白""铲单"的都是骗局，交钱后往往还会泄露个人信息。