征信影响自查
逾期了，征信到底会怎样？先别慌——不同阶段影响差别很大，很多情况还来得及补救。
逾期后的时间线
第 1~3 天
信用卡通常有宽限期（各行 1~3 天不等），此期间还上一般不视为逾期、不上报。网贷多数无宽限期。
第 4~30 天
开始计罚息，机构催收介入。银行按月报送征信，若在本次报送前还清，可能仅显示当期逾期或不显示。
第 30~90 天
征信报告出现逾期记录（连续逾期期数会累计标注）。逾期 90 天以上通常被认定为"关注"甚至"不良"，对后续贷款审批影响显著。
90 天以上
可能被列为呆账/坏账风险，机构可能采取法律手段。此阶段应主动协商，避免情况继续恶化。
还清之后
按《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或事件终止之日起保存 5 年，5 年后删除。注意：起算点是"还清之日"，不是"逾期之日"——所以越早还清，越早开始计时。
最好的征信保护，是不再有下一次逾期
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怎么免费查自己的征信报告？
官方渠道是中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台（ipcrs.pbccrc.org.cn），每人每年可免费获取 2 次个人信用报告；多数商业银行的手机银行 App 也提供查询入口。除此之外的任何"付费查征信"渠道都不必要，且有信息泄露风险。
拿到报告后重点看三处：信贷记录（有无逾期标记、连续逾期月数）、查询记录（近期被机构硬查询次数过多也会影响审批）、信息概要（是否有呆账、代偿等严重标记）。
🚫 关于"征信修复"：官方从未授权任何机构开展征信修复业务。凡是声称能"洗白征信""铲单""内部删除记录"的，全部是诈骗。真实、准确的记录任何人都无法删除；只有确属错误的信息，才可以本人免费向征信中心或数据提供机构提出异议申请（20 日内答复），这个流程同样不花钱。
常见问题
逾期几天会上征信？
信用卡通常有 1~3 天宽限期，具体看发卡行；网贷多数次日起即可能报送。银行一般按月批量报送，所以在下次报送前还清有机会减轻影响，但不能保证。
不良记录五年是从什么时候算起？
从"不良行为或事件终止之日"起算，也就是你把欠款还清那天开始计 5 年。如果一直不还，记录会一直挂着——这也是为什么越早还清越好。
征信花了还能贷款吗？
要看具体情况。当前逾期未结清通常很难通过审批；已还清的历史逾期，随时间推移影响递减。保持后续记录良好是唯一有效的修复方式。
我发现征信有错误信息怎么办？
可本人向征信中心或提供该信息的机构提出异议，无需付费，机构应在 20 日内答复。切勿委托收费中介代办。
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