信用卡账单分期、消费分期常说「每期手续费 0.6%」，听起来一年才 7.2%。按真实占用的钱算，其实约 13%。填三个数，算出这笔分期的真实年化。
分期手续费是按最初的分期金额收的，每一期都一样多；但你每个月都在还本金，欠的钱越来越少。到最后一期，你其实只欠 1/12，手续费却还按全额在收。
所以把「每期费率 × 12」当年化，是把已经还掉的钱也当成还在借。按实际占用的钱折算（IRR），真实年化通常是名义费率的 1.5~1.8 倍，期数越长越接近 1.8 倍。
下面几种常见情况，都按 1 万元、手续费每期平均收取算：
| 每期费率 | 期数 | 总手续费 | 名义年化 | 真实年化（IRR） |
|---|---|---|---|---|
| 0.75% | 3 期 | 225 | 9.00% | 13.45% |
| 0.70% | 6 期 | 420 | 8.40% | 14.26% |
| 0.60% | 12 期 | 720 | 7.20% | 13.03% |
| 0.75% | 12 期 | 900 | 9.00% | 16.22% |
| 0.75% | 24 期 | 1800 | 9.00% | 16.43% |
如果手续费是第一期一次性收完，钱付得更早，真实年化还会更高：同样 0.6%、12 期，从 13.03% 升到 13.86%。
2021 年起，中国人民银行要求贷款产品（包括信用卡分期）在营销和合同中明示年化利率（中国人民银行公告〔2021〕第 3 号）。分期页面上找不到年化利率的，可以向机构客服要。本工具的「真实年化」和机构明示的口径一致（按月 IRR × 12），可以直接拿来对比。
最常见的是每期平均收取：每期手续费 = 分期金额 × 每期手续费率；每期还款 = 分期金额 ÷ 期数 + 每期手续费。例如 1 万元分 12 期、每期 0.6%，每期手续费 60 元，每期还 893.33 元，总手续费 720 元。
不能直接乘 12。要用 IRR（内部收益率）按实际占用的钱折算：每期 0.6%、12 期，真实年化约 13.03%；每期 0.75%、12 期约 16.22%。用上面的计算器输入费率和期数即可算出。
名称不同，本质都是借钱的成本。手续费按最初的分期金额计算、每期固定；利息通常按剩余本金计算、越还越少。所以同样的数字，手续费的真实成本更高。比较时统一换算成年化利率再看。
按协议正常收取的手续费，一般无法追回。如果机构没有明示年化利率、或实际收费与协议不符，可以先向机构客服投诉并要工单号，再向银行保险消费者投诉热线 12378 反映。
各机构做法不同：有的只收已经发生的期数，有的要一次性收取剩余全部手续费，有的按约定比例收。以你的分期协议为准，办理前先问清楚「提前结清还要付多少」。可以用提前还款计算器算算划不划算。
网贷、消费金融、信用卡等持牌机构的借款，利息和各项费用总计超过年化 24% 的部分，借款人可以请求调减。具体规则见网贷利率多少合法。